汽车金融解释:一个简单的指南，以支付你的新车
一个全面的指南，雇用购买，PCP，合同雇用和更多，为任何人购买新车的金融
人们常说，现金为王，但在汽车金融领域，王者已死。比以往任何时候都多的司机转向了“月票”，这反映出我们是如何支付许多高价商品的。如今，93%的新车——以及越来越多的二手车——都是按月分期付款的。现在有几种方案，每一种都有其优点和缺点，并且它们都以不同的方式工作。
现金价格不再反映大多数司机的支付，因为4辆3万英镑的车型可能有4个完全不同的月还款，这取决于融资类型、存款金额、合同长度、里程补贴和利率。汽车的二手价值预测也会影响PCP的分期付款。
那么，你会选择哪种类型的金融?首先，考虑一下你是否想拥有这辆车。分期付款的话，最后一期就归你了，而个人合同计划(PCP)使你可以购买或归还汽车。然而,随着租赁——或者个人合同雇佣(PCH) -你必须归还它。
接下来，考虑一下你是想要尽可能低的月供——加上一大笔可选的购车最终费用——还是想要更高的月供，但没有巨额的合同终止金额。对于减少月供，加上购买汽车的选择，PCP更好。如果你想以更高的月租金换取拥有一辆车而不用支付一大笔最终账单，租购可能是更好的选择。
请注意，PCP比Hire Purchase支付的利息更多(假设相同的押金、合同期限和利率)，因为PCP的月供更低意味着你偿还余额的速度更慢。最后，对于月供较低且没有机会拥有汽车的人，可以考虑PCH租赁——如果你选择PCP，那么比较PCP和租赁成本是值得的，因为这两种方案都允许你使用汽车几年，然后将其归还。
PCP和租购被归为金融——因此消费者保护权利使你可以提前归还汽车，在某些情况下无需额外收费——而租赁实际上是一种租赁产品，因此不适用这一规定。如果你需要提前还车，你必须和租赁公司协商，你仍然有责任支付剩余的款项。
为了确定最好的交易，你需要得到同等的报价，同样的押金，合同长度，以及PCP和租赁的里程补贴。这是因为月供受到了巨大影响按押金、合同长度和里程津贴计算。它们分别越大、越长或越低，你的月供就可能越少。
同一辆车的价格可能从每月100英镑到400英镑不等，只是因为合同条款的不同，所以，不要被制造商的协议所诱惑，这些协议通过巨额的押金、很少的里程补贴或隐藏在小字里的极长的合同条款来实现低月供。典型合同条款下的月供要高得多。
新车融资通常由制造商提供补贴，这意味着相对较低的年利率(反映了利息和其他强制性费用)和潜在的“存款贡献”折扣，尽管融资金额很高。与此同时，二手车融资通常涉及贷款较少，但利率相对较高。因此，如果你在考虑新车和二手车，重要的是要有同类报价来直接比较成本。
通常情况下，新车比刚刚上市的二手车有更好的财务价值，尽管较老的二手车每月的成本可能大大低于新车。
什么是个人合约购买(PCP)理财?
个人合同购买(Personal Contract Purchase)是最受欢迎的汽车金融类型之一，因为它提供的月供与汽车价值相比较低，而且可以选择在合同结束时购买或将汽车退还给金融公司。
PCP包括一笔押金(尽管在某些交易中这可能不算什么)，然后是一系列的月付款。在合同结束时，你有一个选择:支付一大笔可选的最终“气球”付款——或保证最低未来价值(GMFV)——购买汽车，或者干脆把车还回去，什么都不用付。前提是你遵守了事先商定的里程限制，而且除了合理的磨损之外没有其他损害。
如果超过了里程限制，你就可以把车还回去，你可能会被收取每英里的费用。损失也是一样;如果有明显的凹痕、划痕或内部污渍和撕裂，你将被收取费用。但如果你支付了可选择的期末付款，并购买了汽车，这一切都不是问题。
如果你想要低的月供，但又不太想拥有这辆车，PCP就可以。你可以选择分期付款购买;然而，这通常是汽车在合同开始时价值的一半。这意味着，即使是中端车，你也需要拿出1万英镑或更多的钱福特嘉年华在三年合同结束时;这是大多数人都不需要的。
你可以再融资这笔钱，但这样做，你最终要为余额支付两次利息。因此，如果你想拥有这辆车，租用购买(HP)是一个更明智的选择，因为在同样长度的HP协议中，你最终支付的利息会更少。
何谓个人合约租赁?
汽车租赁——也被称为个人合同租赁或PCH——类似于长期汽车租赁。你先支付一笔预付款——通常被称为“初始租金”——然后是一系列的月租金。合同到期后，你只需把车还回去，没有购买的选项，这与PCP金融不同。
然而，每月的租赁费可能比同等的PCP设置要低，所以如果你确定你不想拥有这辆车，比较租赁和PCP融资交易可能是值得的，看看哪个能给你更好的价值。如果能够拥有汽车对你来说很重要，选择PCP金融或租购。所有的租赁都包括里程限制和损坏费，因为汽车必须在租期结束时归还。
考虑到你不是在借钱，而是在租赁产品，汽车租赁不包括像PCP和Hire Purchase这样的金融服务一样的消费者保护。所以，如果你担心你可能想要提前结束合同，你将有更多的能力通过PCP或分期购买来做到这一点。有了租赁合同，你就更容易受到束缚，即使你把车还回去，也可能无法提前结束合同。
什么是分期采购?
“租购”的运作方式类似于传统的汽车贷款;你先付一笔押金——最低可以是零——然后按月支付一系列费用。一旦你付完最后一期，车就是你的了。
租赁购买的工作，谁想拥有汽车，并高兴支付多一点，以避免一个大的合同结束付款与PCP金融。另外一个大的月供的好处是支付的利息更少(假设相同的存款和合同长度)，因为你还清财务余额比PCP更快。
分期付款是为了在合同结束时拥有汽车，但如果你的财务状况发生变化，你不再能够负担它，你可以提前归还汽车。这也是PCP融资的一个选项，但你只能在支付了总金额的一半后才能使用它——这发生在租购合同的一半左右，但可能只有在PCP交易结束时才会发生。
其他汽车金融选择
信用卡
用信用卡可以在一段固定的时间内获得低息甚至无息贷款，但你必须确保你确切地知道贷款期限和之后要收取多少利息，因为利率可能会飙升。在以这种方式付款之前，你还需要确定你能获得足够高的信用额度来支付汽车的成本，并且卖家接受信用卡。
扩大抵押贷款
与许多汽车金融服务相比，抵押贷款可以提供较低的利率，并且通过增加抵押贷款来释放现金买车，只会导致月供的小幅增加。然而，抵押贷款的期限通常比汽车金融合同长得多，所以你最终可能还是要支付很高的利息。如果你正在考虑这个选项，与其他汽车金融选项相比，把额外贷款的总成本加起来是值得的。
股票发行
这是房主(尤其是55岁以上的人)以房屋价值为抵押借款的另一种方式。这是一种在你死后达成的合同，贷方给你现金，以换取你在房子里的份额，在你死后，他们连本带利地拿回来。这可能看起来很有吸引力，因为你将无法还款，但利率与标准抵押贷款利率相比非常高，如果你在你的一生中没有偿还任何贷款，成本会螺旋上升。因此，你的受益人可能收到很少-如果有-由于收取的高利率，潜在的较长的借款期限和选择不偿还。
点击下面的链接或本页左上角的链接，获取每个关键汽车融资选项的完整指南…
如何支付你的新车
汽车金融交易:顶级贴士
在选择汽车金融交易时要记住五个要点……
1.货比三家比较可用的不同类型的汽车金融交易。查看APR(年百分比)利率和与每笔交易相关的借款总成本，以确定适合你的一笔。
2.不要透支你的财务只签你能负担得起的。不要为了获得更好的模式而过度透支自己，并确保你能负担得起每月的还款。记住，如果你付的押金多一些，那么每月的账单就会少一些，整体成本就会降低。如果你在偿还债务上挣扎，那么公民的建议将能够提供关于你能做什么的信息。
3.PPI和GAP保险可能非常昂贵如果出现问题，你的金融家会为你的还款提供保险——这被称为支付保护保险，但在购买之前要仔细考虑。如果你无法继续还款，PPI可能会有所帮助，如果汽车在事故中被注销，GAP保险将支付，但仍有资金支付。然而，这两种保险都很贵，而且保险的条款和条件会限制它们的用途。在一些贷款中，PPI被添加到借款金额中，借款人必须在贷款期限内还清。这种类型的PPI政策在2009年被禁止。
4.注意额外费用检查小字，并特别注意如果你决定提前偿还贷款，或如果你超过里程限制(后者通常是每英里罚款一便士)，你可能会招致的额外费用。
5.保持你的信用评分是最新的你的个人信用评分将在一定程度上决定你可以获得的金融套餐的程度。要求一份你的信用报表的副本，并检查它的错误是提高你的分数的第一步。提前偿还你的贷款或超过要求也会提高你的信用评级。避免一次贷款太多，因为这会让贷款人认为你有太多的财务承诺，这意味着你可能无法再延伸，使你成为一个信用风险。
汽车金融术语终结者
- 4月:年利率，或借款的利息和任何其他费用。
- 存款:PCP融资或租购合同的预付款。这可以小到零。
- 存款贡献:制造商或财务公司提供的财务折扣。
- 超额里程费:超过任何事先商定的里程上限而收取的每英里费用。
- 合理的损耗:在租赁合同或PCP融资合同结束时归还汽车时，作为日常使用的正常标志接受的损坏金额。这是与汽车的年龄和里程相称的;较老的和里程较高的汽车可以接受更多的磨损。
- 最初的租金:租赁时需要预付的费用。通常以月租金的倍数来表示。
- 利率:利率:借钱时收取的费用，用百分比表示
- 里程津贴:租赁或PCP融资协议中预先商定的里程上限。这只适用于PCP，当司机选择在合同结束时归还汽车。
- 月还款额:PCP融资或租购合同每月收取的金额。
- 每月租金:PCH租赁每月收取的费用。
- 可选的最后付款:你必须支付的金额-或再融资-在PCP金融合同结束时获得汽车的所有权。
- 应付总金额:PCP融资或租购合同所支付的全部费用-包括按金、月供、可选择的最终付款(在PCP情况下)和任何其他强制费用。
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